Vakuutusviidakon vauva

Onko paperimaailmassa mitään tuskaisempaa kahlattavaa kuin vauvavakuutusten viidakko? Eri yhtiöiden eri sisällöt, hinnottelu, vakuutusehdot ja määräajat. Huh, mikä vaiva vakuutuksesta, jota ei koskaan toivo tarvitsevansa. Mut uskallatko olla ottamatta?

Luotan toki suomalaiseen julkishallinnolliseen hoitotakuuseen. Suurimmat ja vaikeimmat sairaudet hoidetaan julkisen sektorin piirissä kohtuuhinnoin. Vakuutuksista puhuttaessa jotkut valaistuneet ovat sitäkin mieltä, että yksityisten vakuutusyhtiöiden ja lääkäriasemien tukeminen on kapitalistista. Toiset eivät missään tapauksessa olisi vakuuttamatta arvokkaintaan, maksoi mitä maksoi. Ja sehän maksaa, ilman keskittämis- tai muita alennuksia hinta on helposti 500€ luokkaa. Itse olen sitä mieltä, et eteenkin syntymättömän lapsen vakuutus luo turvaa, josta olen valmis maksamaan. Mutta minne ja minkä verran? LähiTapiola, Fennia, Turva, Pohjantähti, Pohjola, If?

Hintavertailun ohella vakuutuksissa on paljon kahlattavaa, joihin on hyvä perehtyä etukäteen. Pitkässä juoksussa hyvinkin merkittäviksi muodostuvat eroavaisuudet löytyvät pikkuprinteistä. Miten vakuutuskausi katsotaan alkavaksi; syntymästä vai vakuutuksen hakuketkestä? Korvaavuus; lääkärin, tutkimusten ja lääkkeiden ohella korvattavat tuotteet (esim.apuvälineet, ravitsemusliuokset, fysiatrinen hoito)? Omavastuun määrä ja toistuminen; onko hakukerta-, sairaus-, vakuutuskausi- vai kalenterivuosikohtainen? Kuinka pitkään vakuutus on voimassa; murrosikäiseen vai 100-vuotiaaksi? Miten hinta muuttuu vuosien myötä? Hammashoito? Korvauksen enimmäismäärä?

Pohjolaa lukuunottamatta yhteistä on se, et ennen syntymää otettava vakuutus tarvitsee ottaa hyvissä ajoin. If:ssä ja LähiTapiolassa 2kk ennen laskettua aikaa, Fenniassa 3kk ennen ja Pohjantähdessä rv.17-35+6. If ja LähiTapiola myöntävät vakuutuksen kun 1.trimesterin loppupäässä on tehty normaalilöydöksinen uä. Pohjola venyttää vakuutusharkintaa h.20 rakenne-uä:een, jonka jälkeen vakuutusta voi hakea aina syntymään asti. Vakuutuksen saamiseen vaikuttavat äidin terveys, ikä ja raskauden aikaiset löydökset. Pohjantähti ja Turva eivät tosin myönnä vakuutusta raskauden aikana, jos talouden muita vakuutuksia ei ole otettu ko. yhtiöstä. Yhtä jyrkkiä ei äkkiseltään kurkattuna olla muualla, mut sanomattakin lie selvää et keskittäjillä on parhaat edut. Näin ollen itse keskitin energiani pääosin entuudestaan tuttuihin yhtiöihin: LähiTapiolaan ja Pohjolaan.

LähiTapiolasa vauvavakuutus jakaantuu If:in tapaan kahteen osaan: odotusajan vakuutukseen/ vakuutusvaraukseen ja lapsuusajan vakuutukseen. Molemmissa puljuissa odotusajan vakuutusmaksu on kiinteähintainen ja vuotuinen vakuutuskausi alkaa lapsen syntymästä. Varauksen/odotusajan vakuutuksen etuna on niiden synnynnäisten sairauksien ja vammojen korvattavuus, jotka rajautuisivat pois mikäli vakuutusta haettaisiin vasta syntymän jälkeen. Kummassakaan vakuutuksessa ei raskaudenaikainen varaus kata äidin kuluja ennen synnytystä. Syntymän jälkeen kuluja korvataan mm. lapsen lääkärikäynneistä, toimenpiteistä ja niihin liittyvistä sairaalajaksoista, tutkimuksista, tapaturmista ja lääkkeistä jne. Pois LähiTapiolalla rajautuvat esim. fysioterapia ja apuvälineet. Vakuutus myydään raskauden aikana pakettina (vakuutusvaraus ja ensimmäinen vuosimaksu), eikä siihen ole yhdistävissä erityisiä lisäturvia. 100€ omavastuu on vuosikohtainen ja sen lisäksi maksettavaksi jää 10% hoitokuluista. Enimmäiskorvaus hoitokuluturvassa on 55000€. Korvausten haku tehdään netissä ja niiden käsittely on nopeaa. Palautusrahat ovat takaisin tilillä muutamassa päivässä. Halutessaan myös haluamansa lääkärin ajanvaraus onnistuu soittamalla Terveyshelppiin. Tuolloin yhtiö tekee haluamasi varauksen suoraan sopimuskumppaninaan olevien lääkäriasemien kanssa, etkä maksa käynnistä kuin omavastuun. Sairauskohtaista käyntirajaa ei ole ja voimassakin vakuutus on seniori-ikään asti. Sain Lähitapiolasta mukiinmenevän tarjouksen, jossa alennus huomioiden vakuutusvaraus+ekan vuoden maksu olivat yhteensä 500€. Samalla alella parin seuraavan kauden vuotuinen maksu ois ollut reilu neljäsataa, jonka jälkeen vakuutusmaksuun tulee iän mukaista laskua. Joskin tuolloin alennus putoaa pois..

Pohjolassa vauvavakuutus otetaan raskauden aikana jo yhtenäisenä könttänä ja vakuutuskausi alkaa heti hakuhetkestä. Näin ollen vauvavakuutusta maksaa mahdollisesti useamman kuukauden ennen vauvan syntymää(!). Kuulosti mun korvaani turhalta kunnes selvisi että käytännön etuna on se, että mikäli äiti yllättäen joutuu sikiön terveyden vuoksi poliseurantaan tai vuodeosastohoitoon, korvaa syntymättömän lapsen vakuutus myös nämä julkisen sektorin kulut lääkkeineen. (Ei kuitenkaan tavanomaista seurantaa tai synnytykseen liittyviä hoitopäivämaksuja.) Pohjolan verkkopalvelussa on mahdollista räätälöidä perusvakuutuksen oheen myös erilaisia lisäturvia.
Perusvakuutuksesta (terveys- ja toimeentulovakuutus) maksetaan sairauden ja tapaturman aiheuttamia lääkäri- ja lääkekuluja, kuntoutumista ja toipumista tukevia kuluja (kuten erilaisia terapioita), hammastapaturmien hoitoa sekä könttäkorvaus jos vakuutettava invalidisoituu tai kuolee tapaturmaisesti. Omavastuu hoitokuluissa on 100€ vakiutuskaudessa ja enimmäiskorvaus 200 000€. Korvaukset hoituvat niin ikään netissä ja voimassa vakuutus on 100-vuotiaaksi. Joissain palveluissa kuitenkin päti rajoitus, ettei vakuutus korvaa kuin tietyn määrän samaan vaivaan kuuluvia käyntejä per vakuutuskausi.. Perusvakuutus olisi OP-Pohjola-keskittäjälle maksanut ekalta vuodelta 218€, jatkossa n.320€. 

Lisäturvat kuitenkin houkuttivat.

Niitä Pohjolassa oli:
● Tuki- ja liikuntaelinterapian kulut: maksut fysioterapeutin, osteopaatin, kiropraktikon tai naprapaatin tekemistä tutkimuksista tai antamista hoidoista
● Erityiskulut: esimerkiksi maksut sairaudesta tai tapaturmasta aiheutuneiden kosmeettisten haittojen poistamiseksi tehdyistä hoitotoimenpiteistä, oireilevien luomien poistosta, rintojen pienennysleikkauksista, suonikohjujen poistosta, ravitsemusterapiasta, lääkinnällisten apuvälineiden, hoitolaitteiden ja kalusteiden vuokrista/hankintakuluista ja  kliinisistä ravintovalmisteista
● Kodin muutostyökulut: lääkärin määräämät kodin muutostyöt, kodin kiinteät välineet ja laitteet, sekä päivittäiseen toimintaan tarvittavat apuvälineet, kodinkoneet, laitteet sekä turvallisuusvälineet
● Toiminnallisen terapian kulut: maksut toiminta- tai puheterapeutin taikka neuropsykologin tekemistä tutkimuksista ja antamista hoidoista
●Psykoterapian kulut: maksut psykoterapeutin antamasta psykoterapiasta
● Kotisairaanhoitokulut: maksut lääkärin tai sairaanhoitajan vakuutetun luona suorittamista tutkimus- ja hoitotoimenpiteistä, sekä tutkimustoimenpiteiden analysoinnista ja yhdestä lääkärin puhelinajasta kotikäynnin jälkeen
● Kotiapukulut: tietyin edellytyksin maksut palveluntarjoajan lastenhoitopalveluista, avustajapalveluista ja palveluntarjoajan suorittamasta kodin siivouksesta.
● Saattohoitokulut: saattohoidon kuluja saattohoitokodissa tai kotona
● Hammasturva: tapaturman ohella  hammassairauden aiheuttamat lääkäri-, tutkimus- ja lääkekulut.

Hintaa koko setille tulisi ensimmäiseltä kaudelta 326€ ja seuraavilta kausilta rahtusen vajaa viisisataa. Pakettia ei kuitenkaan tarvitse ottaa kokonaisena, vaan valita voi haluamansa lisäturvat. Tutustuttuamme lisäturvakohtaisiin korvaussummiin ja ehtoihin, olisimme jättäneet pois kodin muutostyöt, kotisairaanhoidon, kotiavun ja saattohoidon, jolloin räätälöimämme paketti olisi maksanut nyt 264€ ja jatkossa 389€, kunnes iän mukaan kokonaismaksut muutaman vuoden sisällä väliaikaisesti laskevat.

Näillä tiedoin olimme pikkuhiljaa päätymässä Pohjolaan, sillä siellä on laajin vakuutuskattavuus, hyvä ekan vuoden alennus ja muutenkin suurin osa kotimme vakuutuksista. Ennen äitienpäivää Pohjolalta iski viimeinen niitti - #suominousuun-kampanja: 9.5.2016-31.12.17 syntymättömän lapsen vakuutus on mahdollista saada ensimmäiseksi vuodeksi ilmaiseksi. Tarjousvakuutus on voimassa vain konttoreissa ja puhelinpalveluissa, eikä sitä ollut mahdollista räätälöidä. Valmispaketti sisälsi Terveys- ja toimeentulovakuutuksen kaikilla lisäturvilla. Vaikka setti oli laajempi kuin tulevien vuosien varalle ajateltiin, tartuin tilaisuuteen heti ekana päivänä (sillä niillä näppäimillä olin menossa sokerirasitukseen, enkä uskaltanut ottaa riskiä miten vakuutusyhtiöt suhtautuisivat mahdolliseen raskausdiabetes-diagnoosiin). Nyt olemme Kimalaisen kanssa vakuutettuja päästä varpaisiin vuoden verran :) Vuoden päästä on Kimalaisen vakuutusta mahdollista räätälöidä uudelleen. ..mikäli koetaan tarpeelliseksi.. ..mikäli Kimalainen syntyy ja kasvaa ekat 10kk terveenä.. ..mikäli muutos ei rajaa korvattavuutta liikaa..

Se onkin sitte sen ajan viidakko. Nyt voin huokaista helpotuksesta. Ja todeta, et edelleen on helppo suosittella kahta mieleisintäni - Pohjolaa ja LähiTapiolaa - ainakin ekaksi vuodeksi. Tapsun tyypit nimittäin honasivat markkinointitempun ja pari päivää sitten ovat avanneet saman kampanjan: eka vuosi ilmaiseksi. Siinä säästää pitkän pennin. Joskin takapakkia saattaa tulla tulevien vuosien korkeissa maksuissa..? Mut hei; säästetyillä satasilla ainakin Pohjolassa sitä hintaeroa kuroo umpeen jokusen vuoden ;)

Ps. Siinä määrin sotkunen soppa, et asiaa varten on vauvavakuutus.fi-sivulta tilattavissa oikein erillinen maksuton opaskin: "Näin vältät 5 vakavaa virhettä valitessasi vauvavakuutusta." Tiedä sitten mihin virheeseen syyllistyttiin ja meneekö valintamme syteen tai saveen, mut kiemuroiden keskellä ei energiaa enää riittänyt oppaan tilaamiseen saatikka selaamiseen :D